Votre argent a une empreinte carbone
On parle beaucoup de l'empreinte carbone de nos déplacements, de notre alimentation ou de notre consommation. Mais l'une des empreintes les plus importantes — et les moins visibles — est celle de notre argent. Un euro placé dans une banque qui finance des projets pétroliers contribue indirectement aux émissions du secteur des hydrocarbures. À l'inverse, un euro orienté vers des projets d'énergie renouvelable ou une entreprise exemplaire sur le plan environnemental participe activement à la transition écologique.
Selon l'association Oxfam, les 15 plus grandes banques françaises ont financé à hauteur de 2 700 milliards de dollars d'énergies fossiles entre 2016 et 2022. Votre épargne, via les dépôts et les produits d'investissement que vous souscrivez, contribue à alimenter ces flux financiers. Mais vous avez le pouvoir de choisir autrement.
Voici 7 façons concrètes de rendre votre argent plus écologique.
1. Choisir une banque éthique
La décision la plus structurante est le choix de votre banque. Les banques traditionnelles investissent une partie des dépôts de leurs clients dans des secteurs variés, y compris les énergies fossiles, l'armement ou l'agro-industrie intensive. Les banques éthiques, à l'inverse, s'engagent contractuellement à ne financer que des projets à impact social et environnemental positif.
En France, plusieurs acteurs se démarquent :
- La Nef : seule banque coopérative française entièrement dédiée à la finance éthique. Elle publie chaque année la liste complète de tous les crédits accordés — une transparence totale unique en son genre.
- Crédit Coopératif : banque coopérative historique, engagée dans le financement de l'économie sociale et solidaire.
- Helios : néobanque française qui s'engage à ne financer aucun projet lié aux énergies fossiles, avec un reporting carbone de vos dépenses en temps réel.
- Green-Got : fintech française qui plante des arbres et investit dans des projets de restauration environnementale à partir des commissions de vos paiements.
Pour comparer en détail les offres disponibles sur le marché français, consultez notre guide : Banques éthiques en France : comparatif complet 2024.
2. Optimiser votre Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS)
Le LDDS est le produit d'épargne réglementé le plus directement lié à la transition écologique. Selon la loi, une partie des fonds collectés sur les LDDS doit être consacrée au financement de la rénovation thermique des logements, au développement des énergies renouvelables et au financement de l'économie sociale et solidaire.
Le taux de rémunération est identique au Livret A (3 % depuis début 2023, puis progressivement révisé), les intérêts sont totalement exonérés d'impôt, et le plafond est de 12 000 €. Si vous n'avez pas encore maxé votre LDDS, c'est la première chose à faire — c'est simple, sans risque et vertueux.
3. Investir dans des fonds ISR (Investissement Socialement Responsable)
L'ISR (Investissement Socialement Responsable) est une approche d'investissement qui intègre des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG) dans la sélection des entreprises dans lesquelles investir. En France, le Label ISR, délivré par le Ministère des Finances, certifie les fonds qui respectent une méthodologie ESG rigoureuse.
Cependant, attention aux nuances : le label ISR "original" français a été critiqué pour permettre l'inclusion d'entreprises pétrolières dans les portefeuilles labellisés. Une réforme substantielle du label est entrée en vigueur en 2024, excluant désormais les entreprises développant de nouveaux projets d'hydrocarbures.
Les différents types de fonds verts
- Fonds best-in-class : sélectionnent les meilleures entreprises de chaque secteur sur des critères ESG, même dans des secteurs controversés
- Fonds best-in-universe : sélectionnent les meilleures entreprises tous secteurs confondus, excluant généralement les plus polluantes
- Fonds d'exclusion : excluent explicitement certains secteurs (charbon, tabac, armement, pétrole)
- Fonds à impact : investissent dans des entreprises dont le modèle d'affaires contribue directement à des solutions climatiques ou sociales
4. Les obligations vertes (Green Bonds)
Les obligations vertes sont des titres de dette émis par des États, des collectivités ou des entreprises pour financer spécifiquement des projets environnementaux : énergies renouvelables, efficacité énergétique, transport propre, gestion durable des eaux. La France est pionnière en la matière : elle a émis sa première OAT verte en 2017, pour un montant de 7 milliards d'euros.
Pour les particuliers, il est possible d'accéder aux obligations vertes via des SCPI vertes, des fonds obligataires ISR ou des plateformes de crowdfunding immobilier green.
5. Le financement participatif de projets d'énergies renouvelables
Des plateformes de crowdfunding en énergie renouvelable permettent aux particuliers d'investir directement dans des projets éoliens, solaires ou de méthanisation à partir de quelques centaines d'euros. C'est l'une des formes d'investissement les plus tangibles et les plus directement liées à la production d'énergie propre.
- Enerfip : plateforme française spécialisée, plus de 400 projets financés pour 350 M€
- Lendosphere : pionnière du financement participatif des ENR en France
- Lumo : plateforme agréée, projets solaires et éoliens avec des rendements entre 3 et 7 %
Attention : ces placements comportent un risque en capital et ne sont pas garantis. Ils conviennent aux investisseurs qui comprennent les risques du prêt aux PME.
6. Les fonds à impact climatique
Au-delà de l'ISR classique, les fonds à impact vont plus loin en mesurant et en rapportant les impacts concrets de leurs investissements : tonnes de CO₂ évitées, mégawattheures produits, emplois créés. Ces fonds investissent dans des solutions climatiques directes : stockage d'énergie, mobilité propre, agriculture régénératrice, économie circulaire.
"Un fonds à impact ne se contente pas d'éviter le mal — il cherche activement à faire le bien, avec des preuves à l'appui." — Initiative Finance for Tomorrow
Quelques exemples accessibles aux particuliers français : Mirova Europe Environmental Equity (Natixis), Sycomore Happy@Work et Climate Solutions (Sycomore AM), ou Pictet Global Environmental Opportunities.
7. Votre Plan d'Épargne Retraite (PER) et assurance-vie
L'assurance-vie et le PER sont deux des enveloppes d'épargne les plus utilisées en France, avec respectivement 1 900 milliards € et 300 milliards € d'encours. Or, la plupart des fonds en euros (le support garanti de l'assurance-vie) investissent dans des obligations d'États et d'entreprises sans considération environnementale particulière.
Pour verdire votre assurance-vie :
- Orientez une partie de votre épargne vers des unités de compte labellisées ISR ou Greenfin
- Choisissez des contrats proposant une gamme de fonds verts solide (Garance, Maif Vie, Aviva avec ses gammes responsables)
- Vérifiez si votre contrat permet d'allouer des fonds vers des véhicules de financement des ENR
Pour un guide détaillé sur les meilleures façons de placer votre argent pour le climat, consultez notre article : Épargne et climat : comment placer son argent pour la planète.
Conclusion : votre argent vote pour le monde de demain
Chaque décision financière est un vote pour le type d'économie que vous souhaitez voir se développer. En orientant progressivement votre épargne, vos placements et vos produits bancaires vers des acteurs et des véhicules responsables, vous exercez une influence sur les flux de capitaux qui façonnent l'économie réelle. Ce n'est pas une solution suffisante à elle seule — les politiques publiques et la réglementation restent indispensables — mais c'est un levier réel, à la portée de chacun.